以案說(shuō)險(xiǎn)丨水管老化 家財(cái)險(xiǎn)能賠嗎

01、案情簡(jiǎn)介

方女士為其住宅投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。某日，因家中水管老化破裂漏水，導(dǎo)致室內(nèi)家具和地板被浸泡受損，經(jīng)估算總損失約5萬(wàn)元。方女士隨即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司經(jīng)核查后表示，水管老化屬于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)情形，不予賠付。雙方多次溝通未果，最終訴至法院。

02、案例分析

法院審理查明，方女士所購(gòu)房屋房齡已達(dá)20年，其保險(xiǎn)合同條款中明確載明：“因設(shè)備自然老化、維護(hù)保養(yǎng)不當(dāng)造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。”據(jù)此，法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司拒賠理由成立，駁回方女士訴求。

本案提示，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心保障范圍通常是因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害或意外事故造成的直接損失。對(duì)于因房屋設(shè)施老化、年久失修等漸進(jìn)性因素引發(fā)的損失，因不屬于突發(fā)的意外事件，多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)條款會(huì)將其列為除外責(zé)任。消費(fèi)者在投保時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)條款的界限，并對(duì)房屋內(nèi)設(shè)施做好日常檢查和維護(hù)。

03、金融消保小貼士

（1）熟悉保險(xiǎn)責(zé)任及免責(zé)條款：投保前務(wù)必逐條閱讀保險(xiǎn)合同中的“保險(xiǎn)責(zé)任”和“責(zé)任免除”部分，清楚了解哪些情況能賠、哪些情況不能賠，避免后續(xù)產(chǎn)生誤解。

（2）定期維護(hù)家中設(shè)施設(shè)備：對(duì)水管、電路、燃?xì)夤艿赖仍O(shè)施要定期進(jìn)行檢查，及時(shí)更換老化部件，從源頭上降低漏水、漏電等風(fēng)險(xiǎn)。

（3）提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)：根據(jù)自家房屋的年限和實(shí)際狀況選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果房屋較老舊或?qū)λ軉?wèn)題比較擔(dān)憂，可咨詢是否有相關(guān)附加險(xiǎn)擴(kuò)展承保此類型風(fēng)險(xiǎn)，以填補(bǔ)保障缺口。